微信支付所改变的世界

四、挑战

上面所说的用户价值，尽可能的还原了理想状态下，支付+会员能提供的价值。在实际执行的过程中，即便是微信，也依然摆脱不了重重阻力。

上面的背景介绍中提到了央行的宏观调控。政策上，今年央行针对第三方支付机构密集出台了一系列限制政策：

7月1日，央行对支付宝等三方支付机构进行交易限额，规定要求个人账户一年仅有 20 万支付额度。

9月30日，央行的银发〔2016〕261号通知中，要求12月1日起，同一个人在1家银行只能办1张储蓄卡（即一个Ⅰ类账户）已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户；对于个人支付账户，即非银行支付机构(如微信、支付宝)为个人开立支付账户的，同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户；此外关于转账金额和时间，央行也做出了一系列相关要求，大家感兴趣可以自行搜索。

10月13日，官方印发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》，要求非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务。

不得不承认，这些规则不只是微信，支付宝、Apple Pay，以及各类第三方支付服务商，都会产生不同程度的影响。

最重要的是数据上，如果一个持卡人持有三张卡并全部绑在了同一个支付宝或微信账户上，它们就具有了“账户”功能，知道这三张卡同属一个人，可以依据三张卡上的交易判断这个人的现金流、消费习惯、信用程度等。但是，这三张背后的ABC银行，互相之间是“隔绝”的，看不到彼此的具体信息。账户信息向来都是银行的核心资产，即便是清算了所有银行卡片交易记录的银联，事实上也只是个通道，并不知晓ABC卡属于同一人。

如果这次央行的《通知》在执行上完全到位的话，相当于央行帮助银联把这个数据从微信、支付宝等第三方又“抢”了回来。而对于平台方，意味着未来将只能获取同一用户在某一银行开设的某一Ⅲ类账户中的消费数据，这显然不能全面的判断一个用户整体的信用程度和消费偏好。

此外在用户的支付体验上，因为电信诈骗、网络诈骗等新型违法犯罪的猖獗，央行对网络支付、跨行转账、ATM的转账金额和时间也做了严格的规定。（可能我们看到那些可怜人受骗时，并没感觉和自己有多大关系，现在有了）现在大家有转账需求时，也已经受到了影响。

除了央行的限制，各大互联网公司通过聚焦自家生态内的产品，也纷纷找到了自身的发展定位。

（编辑：PHP编程网 - 黄冈站长网）

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