现金贷生死一线，监管如何“划线”？

“说实话，滞纳金、罚金的制度，都是为了刺激用户，让他有危机心理，如果不还，金额会越变越高”，郭青云称，但是到了后期，他如果看到金额滚到超过他的心理预期，他就会产生“破罐子破摔”的心理，直接不还。

因此，对滞纳金设置一个封顶政策，确实是良心之举，产生了威慑力，也避免用户陷入太深的债务危机。

“对于一些真的还不起的用户，我们会考虑减免他的利息”，郭青云称，如果核实他的情况属实，再逼他也没用，会考虑“人性化帮扶”。

掌众金融CSO谭淳称，在监管出来之前，为了应对行业供给大幅增加，他们已准备将年利率适度下调，整体做到不超过“100%”，对于陷入债务危机的用户，一直也是视情况协商处理。

一些平台，为此还专门开通了救助通道。而债务人，也明显感觉到了平台的松动。

“拍拍贷竟然主动找我协商了，”此前，陷入几十万债务危机的年轻小伙海波，曾联系各家平台，希望协商还款，大都被拒，而如今，平台态度明显和缓。

行业中确实有不少平台想好好做，将其视为“事业”，而非“暴利”的生意。

他山之石

监管刚一出手时，薛洪言率先站出来连续发文为行业正名。他最害怕政策一刀下来，伤及“真正想好好做的企业”。

作为国内现金贷最直接的对标物，英美关于Payday Loan（发薪日贷款）的监管措施，有一定的参考性。

美国的发薪日贷款自90年代兴起，持续发展近20年，年化利率也一度高达300-1000%。

由于美国是分州而治，各州在立法和监管过程上，松紧程度不同。

监管宽松的州，采取了相对简单的修补，例如，要求披露信贷交易的关键条款，并且所有费用都要求换算为年利率，最核心的逻辑，就是“阳光透明”。

稍微严一点的州，就颁布法令，限制单个客户可以同时获得的贷款数量；限制连续贷款，强制要求同一个客户两次贷款之间，要有一定时间间隔——目的就是，限制共债和贷款数额。

更严一点的州，禁止贷款机构使用刑事控告的方式来催收。

最严的州，直接禁止Payday Loan。

目前，Payday Loan在美国的二十九个州是合法的，有九个州是严格限制下的合法，其余十四个州以及哥伦比亚特区是非法的。

美国对于Payday Loan的治理，有3点措施：

1、要求信息披露;

2、明确利率上限；

3、防止暴力催收。

本次现金贷转型整治总的方向，与此如出一辙。

从信息披露角度来说，薛洪言认为，也是筛选真实用户的一种方式。

（编辑：PHP编程网 - 黄冈站长网）

【声明】本站内容均来自网络，其相关言论仅代表作者个人观点，不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利，请及时与联系站长删除相关内容!