1985-2020：中国信用卡大革命

换言之，以金融交易为核心的单一商业模式，已经难以留住客户并为他们创造更多的价值。而当线上流量红利消失，规模扩张的方式不再适用；当市场强敌环伺，用户基数不再是难以跨越“护城河”；信用卡的上半场已然终结。

“银行卡只是一个产品，App却是一个平台，承载了整个生态。”这是招商银行行长田惠宇在该行2018年财报中喊出的一句话。

到2019年末，招行信用卡APP“掌上生活”累计用户已有9126万，比肩不少互联网巨头。并且，“掌上生活”上非信用卡用户占比31.51%，金融场景使用率和非金融场景使用率分别为76.21%和73.90%。

这也意味着，这个信用卡App早已超越了一个金融应用，成长为一个开放式的生活金融平台。

在其它信用卡App上同样可见这一发展趋势，大量生活场景和功能被并入其中。因为，对于不少银行来说，信用卡App已经成为一个重要的获客入口，以及金融科技成果的展示窗口。

结语

经历了两年的急速狂奔之后，中国的信用卡行业在2019年走到了拐点。

从上市银行的2019年报来看，信用卡市场的新增发卡大幅萎缩、交易规模增长放缓、资产质量明显下滑……信用卡业务之于银行的价值、定位也发生了一定的变化。

而从市场格局来看，工、建行累积发卡量最大，招行则在交易规模、营收、APP活跃度等方面一骑绝尘。平安、浦发、光大、中信银行等稳居第二梯队，而长沙、盛京、郑州等一批城商行则格外活跃，开始发力信用卡业务。

按照行业经验，信用卡的“不良”通常会在发卡12～24个月之后才进入爆发期。而2020年伊始，受新冠疫情影响的叠加，信用卡的资产质量无疑将承受更大的压力，有关信用卡危机的担忧也不绝于耳。

从去年的年报数据来看，上市银行的信用卡“不良”普遍仍处于低位，但同比上升的速度却是过去十年的高位。其中不良率最高的民生、交行、浦发的分别为2.48%、2.38%、2.3%。

更值得关注的是，当信用卡“不良”超过2%的分水岭，该业务的盈利空间也大打折扣，曾经追求的规模效应反而会成为负担。长此以往，必然会影响信用卡板块自身的良性发展，以及总行的投入力度。

到2020年，中国信用卡行业已经步入第35个年头，期间历经数次沉浮和变迁。

这是中国银行业中最早与国际接轨的板块，也是最先发力线上、应用科技的领域。从信用卡这个切面，我们可以一窥中国消费金融、零售金融，甚至金融科技的演进过程和未来走向。

如今，中国信用卡行业再次走入发展的十字路口，它是会再次逆流而上、涅槃重生，还是困于现状、停滞不前？期待在不久的未来，我们便可以看到答案。

参考资料：

1. 《不做“一卡通”翻版》，于江

2. 《中国信用卡冲过大拐点》，李硕、于江

3. 《招行“颠覆式”转型图谋金融控股集团梦》，钟加勇

4. 《美国运通信用卡的盈利模式研究》，王晨

5. 《太平洋卡的汇丰基因》，王春梅

6. 《闯荡华尔街》，李斌

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（编辑：PHP编程网 - 黄冈站长网）

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