揭秘“现金贷”乱象 行业亟待正本清源

以下是利率排行榜。

为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息”，冯秉称。

这些平台中，有新成立的，如现金巴士、秒白条、魔法现金，也有一些从P2P和校园贷转型而来。

前端时间高调宣布退出校园贷的趣店集团，目前精力放在现金贷产品“来分期”上。其利率也颇为惊人，高达102%，算是大的平台中，利息偏高的。

除了高利息，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。

趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要 100 天，罚金就滚动到和本金一样多。

而魔法现金客服称，每日逾期罚款为 74 元，假设借款金额为 1000 元，只需要 14 天，利息就滚动到和本金一样多。

谁会为了提前一周拿到 1000 元钱，而支付如此高额的利息?

“大多都是黄赌毒”，冯秉称。因此，这个行业中，用户的高危和底层，也备受诟病。

这些人，大多会逾期，赖账，甚至，骗贷。

而谁来为他们买单?

比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。

这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。

靠着高额利息和天价逾期费，行业到了即便“坏账率不超过50%，就能盈利”的地步。

而另一边，借款人却在高额的利息下，被拖入黑洞深渊……

04 人死债清

去年年底，玖富叮当贷被媒体曝出“借 5 万需还 17 万”。而这样利滚利的新闻，在业内实在不算罕见。

张闯见过最狠的一个案例，是借款一万，输进去一套房。

一个刚毕业的小伙，向现金贷平台借了一万块，一年下来，连本带息加滞纳金，变成了 4 万元。

催收员给年轻人出了个主意，让他去一个新的平台借款，先还自己平台的钱。

结果，连本带息，滚成了 8 万。

第二波催收人再次故技重施，让欠款滚成了 20 万。

滚到第四次的时候，年轻人已欠款 40 万。

“小伙子快崩溃了，催收的人丝毫不妥协，直接找到了小伙父母”，张闯说，老两口没有办法，将家里唯一的一套房贱卖，还清了债务。

不知从何时开始，催收能力成为了各个平台的“核心竞争力”，帮助借款人“借新还旧”，是他们常用的手段。

但这个利滚利的游戏，终有崩盘的一天。当新平台的钱，再也覆盖不了利息，就是游戏终结之时。

“我们这行也有规矩，人死债清，欠再多钱，人一旦死了，就不会再骚扰他家人，”从业 10 多年，张闯的平台上，已经历了两个自杀的借款人。

“其中一个是小企业老板，债上借债，利滚利，最后到了 300 万，还不上了，他就带着媳妇在宾馆上吊自杀”，张闯说，这个小老板还有一个老母亲，人死后他们再试探性上门问了问：“还能还钱不?”老母亲就疯了一样。

张闯再也没有上门。

这个金钱场，最冰冷的底线，居然是死亡。

对于 90 后的阴旭阳来说，这样的人，他丝毫不同情，“都是从社会最底层往上爬，我也不在乎这个行业所谓的负罪感。”

已经是“大姐大”的黄晴，看多了“人间惨剧”，却受不了行业“原罪”，打算过两年转行，去做心理咨询师。

如此高的利息和罚金，各个平台却活得风生水起。

说白了，这个行业就是传统小贷、高利贷生意，全面互联网化，并开始线上线下同步蔓延。

“虽然国家规定36%以上不受法律保护，但也没说超了就是违法犯罪呀?”一位现金贷企业高管，对所谓的“高利贷”的指责，表现得轻描淡写。

在国际上，关于小额现金贷是否应该存在，经历了激烈地讨论。在美国，现金贷在十四个州以及哥伦比亚特区是非法的。

谷歌在今年 7 月也提出，拒绝“发薪日贷款产品”出现在谷歌搜索引擎中，称这一产业是具有“欺骗性的”和“有害的”，与谷歌价值观不符。

监管部门似乎有所察觉，但管理方式，却是“瓜分油水，雨露均沾”。

“这是一个看天吃饭的市场，吹的是政策风，只要上面不喊停，我们就可以继续赚钱”，张闯称。

遇上监管“严打”，只需乖乖“上供”。

“突然就查，我们也不能跑，执法人员上门，罚多少钱，就乖乖交了，” 2016 年，张闯公司被罚了 50 万，此后安然无恙。

而大部分从业人员，认为短期内，监管依然会是“真空状态”。

“我们是政府普惠金融的试验场”，某从业者称。

“现金贷确实能解决一些用户的燃眉之急”，冯秉称，在国际上，从现金贷诞生开始，对于它的争议，就从未间断，“只是，我国的现金贷，发展有点畸形了”。

多位业内人士称，要解决这些问题，无非做到两点：

利率打下来，监管挺上去。如此，行业才能从嗜血的阴影中重生。

(应受访者要求，本文部分人名为化名)

（编辑：PHP编程网 - 黄冈站长网）

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