金融科技公司到底是华尔街范儿还是硅谷范儿？

Fintech，即finance+technology的缩写，意为“金融科技”，这一从国外火到国内，大有席卷全球之势的新鲜词汇，究竟是不是概念大于实质？真正的金融科技公司应该长什么样？是华尔街金融范儿，还是硅谷科技范儿？

在P2P平台纷纷试图将自己打造为Fintech企业时，这一连串略显尖锐的话题显然变得有趣了起来，让人觉得好奇不已。笔者这个好奇宝宝昨天终于按捺不住，走访了这么一家来自上海的金融科技公司：他们的产品相信经常上网的用户或多或少在网上听过或见过：钱牛牛（原名钱升钱），贷上钱，快分期。

与众不同的Fintech团队

说实话，笔者在第一次听说他们的产品名字时，根本没有把这么接地气的产品与高大上的Fintech联想到一块，只听说这家公司团队很牛，有几位科学家级别的研发，正在创业中。

为了方便读者理解，在这里统称这个团队为钱牛牛好了。

上周笔者辗转联系到钱牛牛的一位后台工程师，通过他又接触到了技术团队的核心成员，于是决定去拜访下这几位大牛，结果第一次实地拜访就被吓到了：一家200人出头的金融科技公司，居然有几乎一半的员工是从事与技术研发相关工作的，而线上推广和品牌传播的团队居然才不到15个人！

钱牛牛技术部的工位就在他们公司进门的右手边，笔者目测了下，半层楼的工位基本已经坐满，技术和设计人员的办公电脑是各种型号的Mac，办公“姿势”也是各异，笔者不仅看到了站着编程的程序员，还看到了程序员们饲养的各种奇怪生物和横放在办公桌旁的行军床，据说是技术们加班的时候顺便睡一睡的……

实力深厚的技术团队

笔者找到那位为我引荐的后台工程师，趁他还没开始忙，与这位不善言辞的程序员哥哥进行了一次近距离对话，这里就叫他X吧。

笔者：你们公司谁的技术实力最强？

X：都挺强的，不强面试过不了……

笔者：听说你们刚刚发布了一款叫“元方”的大数据风控系统，这名字谁起的？

X：反正不是我…… 看这个脑洞应该是我们CTO干的吧。

笔者：据说你们的风控系统很强大，还拿到了与腾讯云的首家合作？

X：嗯，是挺强的，我们开发的嘛。

笔者：那“风神”又是什么？

X：一款数学模型。

笔者：用于互联网获客和投放是吗？

X：对，也是我们研发的。

笔者：前两天看到新闻说钱牛牛这款产品通过风神模型指导线上投放，营销成本才不到9%，类似这种自主研发的产品还有吗？

X：太多了，我们光后台系统就十几个，你要问哪一个……

笔者：这么多，那就简单介绍一下用户感受最强烈的一个系统吧。

X：用户感受最强烈的，就是什么也感受不到，越厉害的系统越感受不到。

笔者：那给我们举个例子吧，越通俗易懂越好！

X：比如我们研发的支付路由系统，用户还在绑卡的时候，后台系统就开始对他的持卡进行综合判断了，充值时走哪个通道，怎么支付的更快，卡住了怎么切换通道，从一开始就已经判定好了。这些都是毫秒级内实现的，所以用户支付和买产品的时候特别顺畅，所以也就什么也感受不到。

笔者：听说钱牛牛的提现速度特别快，两小时内就到账？

X：其实我们打款通常15分钟以内就到账，特殊情况除外。

笔者：特殊情况是？

X：用户提现到余额后忘记点击提现到银行卡了……

笔者：听说你们动员了很多精锐的技术开发银行存管系统，2个月就完成了？

X：其实就用了几个人，开发了两个月。你都说是精锐了，不需要那么多人。

笔者：我试了下钱牛牛上线存管之后的产品体验，完全感觉不到跟以前有什么区别，其它平台还要跳转到页面手动注册什么的，钱牛牛这属于技术性优化吗？

X：对啊，除非你想让产品更难用……

笔者：技术部平时加班多么？

X：基本不按时下班。

笔者：对公司有什么想吐槽的吗？

X：只有一条，求品牌部同事放过，别让我参会上台演讲。

强悍的技术研发能力

与X大致聊过后，笔者又拜访了钱牛牛技术团队其它几位大牛，对这家公司的产品和模式做了一个大致的梳理：这是一家基于元方大数据风控系统，定义中国信用人群的标签，针对人群画像进行数据建模、反欺诈、信用评估，并将资金与资产两端进行撮合匹配的科技化公司。

旗下几款产品：钱牛牛（出借端产品）、快分期（消费分期）、贷上钱（小额现金贷）、IPC小微贷（IPC补充风控技术的小微贷款）。

钱牛牛团队通过互联网获客投放模型“风神”进行线上获客，并转化为投资用户，当用户通过钱牛牛APP进行投资时，支付路由机制将为用户自动切换支付通道，保障充值速度。而后，用户的资金经由银行存管体系，进入实时匹配系统，实时清算系统，再之后是钱牛牛的实时进件系统，对资金与资产两端进行自动排队和分发，而资产端则由元方云风控系统进行反欺诈判定和决策、打分。

平台的每一笔买入和资产进入，后台系统均提供超过10亿/秒的自动匹配逻辑，每秒钟均进行重新计算——用户资金将被自动分散匹配到N个资产项目中，以降低风险。而撮合匹配成功后，计息、付息等操作均在银行存管体系下自动实现，当用户进行提现操作时，高度优化的提现系统在最短的时间内将资金提至用户的银行卡中。

至此，一整套资金与资产匹配撮合的关系结束。

据钱牛牛工程师透露，团队内部近日正在研发一套更为复杂、智能的匹配系统，真正实现打破刚性兑付。由于此套系统还未上线，笔者在这里就暂不透露更多关于这款黑科技产品的细节了。

这次拜访钱牛牛团队，对于笔者可以说是受益匪浅，不仅见到了真正的金融科技团队日常的工作状态，在与这些技术大牛的沟通中，确实越发深刻的感受到，当外界提到“P2P”时所带来的误解，对于真正的科技化团队来说有多么不公平。

笔者认为，与传统金融相比，金融科技所带来的成就远远不止是对金融效率的提升，其科技化的基因，尤以大数据和人工智能等技术的运用，一定能够为行业带来如飓风般的前沿科技力量。

（编辑：PHP编程网 - 黄冈站长网）

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