钱牛牛这两年都干了啥？

钱牛牛(原名钱升钱)，这个两年前还名不见经传的互金品牌，何以从今年开始受到同行和媒体的大量关注?要知道，这个团队两年前的模式和产品与现在可是大不相同。

最近一段时间互金圈儿有一家公司很火。

前两天一篇《营销成本低于9%，2C团队峰值仅15人，这个团队是如何做到的?》的文章在互金圈流传甚广，甚至引来了不少投资机构和广告投放公司的关注。

钱牛牛(原名钱升钱)，这个两年前还名不见经传的互金品牌，何以从今年开始受到同行和媒体的大量关注?要知道，这个团队两年前的模式和产品与现在可是大不相同。

我们就来八一八钱牛牛这两年来都做了什么。

　　2014年-2015年

2014年9月，原名钱升钱的互金平台上线了，主打银行承兑的票据理财，产品一上线，由于线上合作资源好，产品安全性高，短时间内就出现了供不应求的抢购现象。那时的钱升钱(现在的钱牛牛)团队，已经在成立不到一个月的时间里连续获得来自新美大联合创始人和投出了摩拜单车的熊猫资本的天使和A轮投资，A轮投资方是来自美国的知名风投机构蓝驰创投，曾投出过趣分期、唱吧、春雨掌上医生、赶集网、美丽说等一系列国内一线互联网公司。

15年，钱牛牛宣布进军企业债领域，称之为P2B模式。当时钱牛牛瞄准的是中国三四线城市中小微企业借贷这片在当时还是蓝海的领域，借由无抵押的公务员担保贷模式，迅速在三四线城市铺开了市场。

由于中国三四线城市熟人社会的特征浓厚，借款企业主必须找到能够为自己全额担保的公务员亲友进行信用绑定，而当时负责渠道拓展的是各地被授权的渠道代理商，多是一些当地的小贷公司，钱牛牛授权这些代理商在当地开展贷款业务，寻找目标客户，并进行部分催收工作。而钱牛牛则负责把关风控这一金融的命脉，利用信贷工厂模式，对借款人企业主及担保人进行数据建模评分，评分变量多达200多个维度。

15年11月，钱牛牛对外宣布获得元璟资本领投、蓝驰创投跟投的千万级美元B轮融资，元璟由原启明创投的合伙人王琦担任创始合伙人，曾经投出大众点评，蘑菇街，宜花，学霸君，闪电购等多个独角兽或知名项目。

由于从14年便开始着手搭建基于互联网人群的智能化评估模型，这个来自BAT的创业团队，在资产端规模越做越大时，却越发地不满足于花式放贷这一条出路。而正是因为核心团队的互联网基因，使得钱牛牛这个线上的团队，与线下代理商的文化冲突随着业务规模的提升而增大。乱收费、倒卖代理权等违规现象时不时传到公司高层耳中。

终于，钱牛牛决定整改。首先取缔违规代理，几个月后，在渠道代理“不服管”的情况下，毅然决定全部清退代理商模式，改为子公司直营。

两年前融A轮时仅仅见面2次就决定投资的蓝驰创投知名投资人吴佳捷是这样回忆当时的场景的：这个团队打动我的点很简单，就是团队自我反省，自我进步的能力。

而这两点能力，也确确实实贯穿在钱牛牛团队创业的整个进程中。

比如从2016年开始逐步取消的代理商模式，这一断臂求生的做法也为这个创业团队带来翻天覆地的蜕变。

　　2015年-2016年

今年9月，钱牛牛举办了两周年品牌升级发布会，正式宣布更名为钱牛牛，并公布三大类资产：POS机刷卡式的消费分期产品“快分期”，ATM机取现式的小额现金贷产品“贷上钱”，以及柜台式的经营类需求IPC贷款。

除了柜台式贷款这条业务线引入了IPC线下双人四眼、三级交叉验证进行补充风控以外，其它两条产品线均由技术团队自主研发的社交模型智能云风控系统“元方”来实现纯线上审核、风控、放款。

元方云风控系统为钱牛牛与腾讯云战略合作而推出的一款基于腾讯社交反欺诈数据的智能风控系统，截止到目前仍是国内首家与腾讯云进行合作研发，引入腾讯社交模型的大数据风控产品。

随着品牌知名度越来越大，钱牛牛“不营销，只做产品”的风格也逐渐被行业里越来越多的人所认可，团队商议后索性一并公布了背后的秘密武器——一款名为“风神”的纯线上获客模型。这一凭借0线下广告，获客140万+彪悍战绩的投放追踪模型，就是开头所述文章的主角。在行业普遍获客成本高昂的当下，风神模型一经亮相就博得了多方的关注，不少从事移动端流量投放的公司慕名而来，与钱牛牛寻求跨界合作。

钱牛牛CEO倪抒音在两周年发布会上自豪地说：“我们经历了在市场中的不断探索，反反复复产品上的调整、团队上的调整，到现在为止，我们已经可以很骄傲地说，钱牛牛已经搭建起一个逻辑上非常强悍、冷静、冷酷、稳定，以几乎全数据化、机器学习视角为基础核心力量的科技化的团队。”

在经历了高峰和波折，摸索了两年，不断研发了两年之后，钱牛牛终于找准了最适合这个团队发展的方向——坚持科技路线。通过数学模型对人进行多样化标签，用建模对人的信用进行综合化评估和打分，最终为人群提供基于场景、金额、期限不同的贷款产品。

此时，抛弃了人力扩张的钱牛牛团队，已经成功布局了一条完整的通过元方大数据系统定义中国信用人群，基于人群标签进行画像和建模分析的，线上线下联动的集团式战略布局。

在行业极速发展和残酷的大浪淘沙之下，这家公司早已不再是两年前初出茅庐的稚嫩新手，历经市场的打磨和教育，团队内部海陆空作战体系已经基本布局完成。而这个BAT出身的年轻团队也已经瞄准了更为远大的目标：用智能模型之力，完善中国金融体制建设。

（编辑：PHP编程网 - 黄冈站长网）

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