互联网保险年度盘点:流量成掣肘,监管是“最大风险”
也就是说,互助只是一个获取用户的噱头,核心目的,就是低成本建立社区。 这个社区,其实无比精准——他们一定是对健康极为重视的用户。不论是广告、医疗服务,都是未来变现的想象力。 但这个模式,面对两大问题: 第一,风控难题。 入驻互助计划几乎没有门槛,在没有征信体系和信用度较低的中国,是否会产生逆向选择? 越是得病的人,越来参与互助计划,试图骗保。 如今,多数网络互助平台已结束180天的用户观察期,成败的关键,就在于平台进入正式赔付期,风控的表现力。 第二,政策风险。 保监会的硬性门槛,让互助平台合规性成为一个难题。 监管层一直对这支新生力量,保持谨慎态度。 2015年,保监会两次对“虚假相互保险公司”和“互助计划”进行风险提示;在今年5月初,保监会在答记者问时,直接点名夸克联盟及其“驾车风险互助计划”。 近期的互联网保险整治活动,也将网络互助平台作为重点对象之一,频频约谈网络互助平台负责人。 03 行业现状 1、互联网保险行业火热,但实际发展速度缓慢 2016年,互联网保险各种融资新闻刷屏,平台估值一路上涨。 这一方面是受整个互联网金融狂热环境的影响;另一方面,国外保险公司的融资,盛况空前,也拉动了国内市场。 与市场前景和融资火热程度相比,互联网保险的实际发展速度较为缓慢,亦步亦趋。 一边是政策的收缩,小规模测试,慢慢开闸放水;一边是传统保险行业弊病太多,互联网化缓慢。 互联网保险玩家们,多数沦为传统保险的销售渠道,且创新有限,破局不足。 2、巨头环伺,创业公司夹缝中求生 前瞻网预测,2020年我国互联网保险保费规模将达到3000亿元。 这块诱人市场,巨头当然不想错过。 BAT早已开始筹备,阿里巴巴、腾讯、中国平安推出了众安保险;蚂蚁金服控股国泰产险;腾讯旗下子公司发起设立和泰人寿;百度联合安联保险成立百安保险;京东、乐视、携程网、去哪儿网等,都在积极瓜分。 与此同时,中国移动、中国邮政、前海金控等传统行业的巨头们,也开始涉足保险行业,发起成立保险公司,部分已获批。 BAT在一定程度上已经成为创业壁垒,互联网保险市场已巨头林立,创业公司面临强大对手。 3、牌照下发,正规军来袭 不同于网贷的草莽生长,互联网保险行业早早就诞生了“正规军”。 目前,有众安、易安、安心、泰康四家持牌互联网保险公司,除了牌照优势,还有背后强大的股东实力、资源支持。 今年,保监会宣布批准筹建3家相互保险机构,分别是众惠财产、汇友建工和信美相互。 相对互联网军,牌照军可以“创造”新保险、可设立“资金池”,优势卓越。 未来,正规军和互联军,会相互补充。 4、监管高压 互联网保险的兴起,正撞上互联网金融整治浪潮。 10月,《互联网保险风险专项整治工作实施方案》落地,重点将整治互联网高现金价值业务、保险机构依托互联网跨界开展业务、非法经营互联网保险业务以及配套措施。 尤其是网络互助的监管环境更为严苛,多个平台都曾被约谈。 监管也下了硬性要求,网络互助平台,或要回归公益领域,或要提升公司资质和运营实力。 2016年,行业都在监管的高压下,亦步亦趋。 04 2017年预测 1、行业降温,发展减缓,模式进一步落地 行业开始意识到,不可忽视保险的本质,保险是一个低频、弱需求产品,不能对行业抱“一步登天”的期望。 2017年,不论是投资人,还是创业者,都将从狂欢中抬起头,正视互联网保险践行的实际难度。 他们开始着手下沉场景、积累数据,努力摆脱“附庸”身份。 2、监管更趋严,成为行业发展的“最大风险” 2016年,保监会对互联网保险的监管,从未松懈。 尽管监管层对互联网保险的态度还算鼓励,但释放的信号,是从未松懈。 “明年,监管将对行业进一步收紧,行业将带着枷锁跳舞,”涟漪投资合伙人夏翌称,比如互助行业,监管将成为其发展的“最大风险”。 3、线上线下场景将进一步结合 互联网是提升效率、降低成本的工具,但保险的销售和理赔,都离不开场景。 落地场景,一方面能找到用户痛点,推出定制化产品;一方面好的场景能实现快速获客,扩大业务规模。 4、保险科技将成为“核心引擎” 互联网保险玩家们,一直在尝试用科技改造传统保险,包括区块链、大数据、人工智能等技术。 比如众安保险近期成立的众安科技,同心互助、众托邦的区块链系统,车险平台的UBI模式,但目前这类技术还在探索期。 5、定制化产品成为突围重点 “现在的互联网保险产品还过于简单粗暴,创新力度还需加强”,夏翌认为。 互联网保险玩家提出“定制化”保险的口号,但目前推出的保险产品与传统保险产品并没有太大区别。 一方面是,互联网保险产品创新往往沦为噱头,没有真正找到用户的痛点; 另一方面,用户数据的积累、模型迭代还需要一个时间周期。 在未来一段时间内,互联网保险公司还需要忍耐积累数据、打磨产品的清苦。 (编辑:PHP编程网 - 黄冈站长网) 【声明】本站内容均来自网络,其相关言论仅代表作者个人观点,不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利,请及时与联系站长删除相关内容! |