最倒霉的不是生病，而是你生病时，发现自己 100 万的医疗险买错了

导语：网络带来的便利不仅使得买保险的门槛大为降低，还催生出了不少新型保险，“百万医疗险”就是当中的爆款。在网络上各种关于要不要买保险的讨论中，总是离不开百万医疗险和重疾险两者的比较和争议。

电影《我不是药神》的火爆，不仅引发了人们对仿制药的关注，影片中“天价药”折射出的“看病贵”的事实，也让不少人顿生焦虑，这让保险也成了热议话题。毕竟在无数因病致贫的事实的冲击下，保单上那几十万上百万的保额，似乎能缓解一下各位中年或青年的危机感。

更何况，在互联网时代买保险不过是动两下手指头的事。网络带来的便利不仅使得买保险的门槛大为降低，还催生出了不少新型保险，“百万医疗险”就是当中的爆款。在网络上各种关于要不要买保险的讨论中，总是离不开百万医疗险和重疾险两者的比较和争议。

重疾险我们已经在《最早一批 90 后开始去香港买保险了》一文中有过详细介绍，今天我们就来说说“百万医疗险”那些事。

一年花几百块钱就能买到上百万保额的医疗保险，这事靠谱吗？有没有坑？能不能买？

百万医疗险能保什么？

有读者可能要问：我们已经有医保了，为什么还要另外买商业保险？

事实上，医保只能提供最基础的医疗保障，适用范围极其有限，比如很多疾病治疗要用到的进口药物、治疗手段，就不在医保的报销范围内，但这部分的费用一般较为昂贵，从而给患者造成沉重的经济负担，而商业保险正好可以覆盖医保之外的费用。

在百万医疗险之前，市场上当然也是有类似的险种，只不过因为国人保险意识普遍较弱，加之保费在四位数的医疗利润不高，也不是保险公司的主推产品，所以普及率并不高。

不过，到了互联网时代，情况就不一样了。依托于互联网的便利性，又因为国人对保险需求的增长，百万医疗险应运而生。

“百万医疗险”，顾名思义，就是保额达到或超过一百万的住院医疗保险。正如我们前面提到的，商业保险是用于医保之外的补充，虽然每家的产品都有所差别，但大体的功能是类似的，以网红“尊享 e 生 2017 版”为例，被保险人有三种情况可获得理赔：住院医疗、特殊门诊、恶性肿瘤（即重疾）住院及门诊，且用药不受限制：自费药、进口药、靶向药均能报销。

这种保险之所以这两年得以流行，主要在于保费低廉——只要几百块，这大大颠覆了我们对保险价格不菲的固有印象；购买方便——微信、支付宝或保险公司官网均可购买。

“百万医疗险”的鼻祖应该归到去年在香港上市的互联网保险第一股众安在线头上，它家在 2016 年推出“尊享 e 生”至今都是百万医疗险界的“网红”，保费最低 112 元，保额最高可达 600 万，如此高的性价比一下子引爆了市场，大获追捧。在那之后，无论是传统的线下保险公司，还是新兴的互联网保险公司，都纷纷跟进推出了类似的医疗险，各家甚至大打价格战，一年保费几十块的都不在少数。

紧接着，阿里和腾讯也加入了保险销售大军。腾讯去年 11 月拿到保险牌照后，随即就在钱包的九宫格里上线了保险服务，第一款产品就是与泰康在线合作的“微医保”，保额同样高达 600 万，并且在费用方面，巧妙地用“11 元/月起”取代了年费的概念，进一步强化了其产品价格低廉的印象——不就是一天一杯一点点的钱嘛。

支付宝做保险业务的时间比微信长，多是与其他保险公司合作的产品，有过“扶老人险”、“碎屏险”这样的小众险种，但在百万医险方面，则慢了腾讯半拍。

就在微医保上线两周后，支付宝也有所动作了。2017 年 11 月 16 日，支付宝和众安保险联合推出“好医保”，保费最低 100 多元，保额 600 万，显然是对标的微医保。两个月之后，“好医保”的承保公司又引入了人保健康。近期支付宝又推出了一款 6 年续保的“好医保长期医疗险”，AT 两家的战争已经打到了保险市场。

▲ 支付宝联手众安推出“好医保?住院医疗”险 图片来自：36kr

百万医疗险市场竞争日趋白热化，但名目繁多而内容又相差无几的产品，也让消费者挑花了眼。在这里，爱范儿要提醒各位的是，虽然百万医疗险看上去很美，但实际上也暗含玄机，下面这些事实，并不会出现在保险公司的宣传广告中，却是你在购买前需要了解的。

这些“坑”需要注意

不保证续保——这是百万医疗险与重疾险的最大不同，不保证续保意味着保险合同到期后，你有可能无法继续购买该产品，一般有两种情况，一是产品停售了，二是投保人由于年龄、身体状况等原因，达不到投保要求，到时候想给保险公司交钱人家都唯恐避之不及。

不过，根据我国相关法规，短期健康保险本来就不存在“保证续保”条款，银保监会也严禁以续保为噱头售卖短期医疗险，所以保险公司的做法没毛病，如果你见到哪家的百万医疗险写了“保证续保”，那就要小心了。

当然，保险公司肯定不会在宣传中直截了当地告诉你自家的产品“不保证续保”，一般都会玩文字游戏，以类似于“可连续投保”等字眼含糊应对，比如“尊享 e 生”就在首页写着“可续保至 80 岁”，但人家可没保证你到了 80 岁还能买到“尊享 e 生”。而且短期保险由于公司后续产品迭代、成本上涨等原因，停售的可能性很高。

停售的后果就是你将面临得不到保障的风险，而届时要购买别的产品比如重疾险，又因年龄增大要多交不少保费甚至因为健康原因无法投保。

（编辑：PHP编程网 - 黄冈站长网）

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